新华财经上海 11 月 19 日电 （记者 张琼斯） 金融机构的高效运行与精准发力，关乎金融支持经济高质量发展的成色。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》（下称 「十五五」 规划建议） 提出，优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展。
这一部署紧扣当前金融业发展痛点，为破解行业 「内卷」 困局、引导金融资源高效配置指明了方向。业内专家认为，这既是服务实体经济的必然要求，也是防范金融风险、提升行业竞争力的关键之举。
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金融业同质化竞争和 「内卷」 现象突出
在业内人士看来，党中央对于金融机构专注主业、错位发展的重视，缘于近年来部分金融行业存在的痛点：主责主业定位模糊、业务赛道拥挤、同质化竞争激烈……
「当前金融业存在较为突出的同质化竞争和 『内卷』 现象。」 上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在接受记者采访时表示，「十五五」 规划建议提出的 「专注主业」「错位发展」 等要求，正是针对这些现实问题的精准施策。
作为我国金融业的 「绝对主力」，银行业 「内卷」 现象较为突出。曾刚表示，各类银行机构在业务定位上明显趋同：一些大型银行下沉做小微，部分中小银行却热衷于对公大客户和政府平台业务；有的城商行、农商行跨区域扩张，偏离了服务本地的初衷。在资产端，抢房贷、票据等 「优质资产」；在负债端，依赖结构性存款揽储。
「不同类型的银行应该有差异化的市场定位。比如，政策性银行做商业银行不好做不能做却又关乎国计民生的业务，农商行服务于 『三农』 和乡村振兴，各类金融机构在不同的赛道中发展、分工明确。但近年来，这些 『特色化』 定位逐渐模糊，一些业务各类银行都在参与，导致大家在同质化的赛道 『内卷』，部分不具备价格优势的中小银行经营效益下滑。」 一位城商行人士对记者表示。
同质化竞争还导致了 「价格战」 频发。曾刚表示，一些机构为追求规模扩张，盲目进入不熟悉的领域，偏离主业追逐短期利益，既增加了自身风险，也造成金融资源错配。这种局面下，大机构 「吃不饱」、小机构 「吃不好」，整个行业陷入低效竞争的困局。
将对金融机构发展产生多重积极影响
业内人士认为，「十五五」 规划建议对于金融机构 「专注主业、完善治理、错位发展」 的要求，将产生多重积极效果。不仅能引导金融机构摆脱同质化竞争和 「内卷」，更能筑牢风险防线，为实体经济高质量发展注入金融动能。
「这些要求有利于明确各类金融机构定位，更好发挥各自职能；有助于减少金融机构之间交叉展业、过度竞争的行为，改善金融环境；也有助于防范化解金融风险，避免金融机构过多涉足自身专业能力不足领域，导致业务风险上升。」 中金公司研究部总监、银行业分析师林英奇表示。
清华大学国家金融研究院院长、清华大学五道口金融学院副院长田轩分析认为：「专注主业」 要求明确各机构必须回归其法定功能定位，降低跨业套利和监管套利冲动；「完善治理」 则推动公司治理从形式合规走向实质有效，能筑牢风险防线；「错位发展」 鼓励差异化竞争，将缓解同质化竞争和 「内卷」，推动形成良性竞合格局，从而实现从 「内卷」 到 「升维」 的转变，助力金融与实体经济共生共荣。
三个方面的作用被业内人士重点提及：
首先是有利于增强我国金融系统的国际竞争力。田轩认为，「十五五」 规划建议提出的要求，通过引导金融机构明确自身定位，发挥比较优势，形成功能互补、分工合理的金融机构体系，有助于提高金融资源配置效率，也有助于引导金融机构摒弃 「规模式扩张」，转向内涵式发展，通过提升服务质量和效率增强核心竞争力。
其次是有利于提高金融资源配置效率。田轩表示，这些要求将进一步增强金融资源配置效率，促进资本向科技创新、绿色发展、小微企业等关键领域集聚，提升金融体系整体韧性。通过推动机构间协同发展而非无序竞争，有助于形成多层次、广覆盖、有差异的金融服务体系，更好满足实体经济多元化需求。
最后是有利于防范化解金融风险。曾刚认为，盲目扩张和跨界经营往往是风险积聚的源头，「专注主业」 能让机构更了解自己的客户和市场，提高风险识别和处置能力。
形成金融机构发展专业化、特色化、差异化格局
展望未来，田轩认为，金融机构的发展将呈现专业化、特色化、差异化格局。各类机构需回归本源，深耕细分领域，重点发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大领域，打造核心竞争力。
业内人士认为，推动实现 「十五五」 规划建议中 「专注主业、完善治理、错位发展」 的要求，需要多方协同努力。
在金融监管层面，曾刚建议，进一步明确各类金融机构的市场定位和业务边界，建立差异化的监管指标体系。比如对城商行、农商行强化属地经营要求，限制跨区域业务占比。对大型银行则强化系统重要性监管，引导其承担更多普惠金融责任。同时完善监管评价机制，弱化规模导向，强化质量效益考核。
「可以建立动态评估机制，定期对金融机构主业集中度、治理效能与差异化水平进行评价，并将结果与监管评级、业务准入挂钩。」 田轩建议。
在金融机构层面，田轩认为，应鼓励金融机构结合区域特色、客户禀赋开展产品与服务创新。同时，引导大型综合机构发挥带动作用，通过科技输出、能力建设等方式支持中小机构转型，形成梯度分明、功能互补的良性生态体系。
「金融机构要从战略上重新审视自身定位，聚焦比较优势所在的领域深耕细作。中小机构应立足本地，发挥 『人缘、地缘』 优势，服务区域经济；特色机构要在供应链金融、科技金融等细分领域做专做精。」 曾刚表示。
谈及完善治理，林英奇建议，自上而下推动公司治理结构改善，例如针对部分股权结构复杂、公司治理不完善的中小银行，从省级层面进行整合，优化经营管理水平。
「还需要通过市场化手段促进优胜劣汰，支持优质机构做强，推动问题机构有序退出或重组，真正形成各展所长、错位竞争的市场格局。」 曾刚认为。
编辑：刘润榕
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