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财联社 7 月 7 日讯 （记者 梁柯志）在个人贷款疲弱的当下，「贷款买社保」 成湖南农商行系统的新业务亮点。
据财联社记者不完全统计发现，6 月以来，包括江永、攸县、茶陵农商行等湖南省内至少 10 家农商行先后官宣发放首笔 「以补缴养老保险为专属用途」 的养老贷。
其中，临澧农商银行宣布，截至 6 月 9 日 「养老贷」 余额已经突破 3000 万元。
7 月 4 日，湖南某农商行一业务经理对财联社表示，按最高档 9 万元计算，投保人贷款补缴社保之后，社保待遇可以从 150 元提高到 800 元左右，增加部分作为贷款本息从社保账户直接划扣，原有 150 元在贷款期间不受影响。15 年期满之后，则 800 元社保待遇全部归投保人所有。
该人士还表示，贷款期间万一贷款人身故或无法履约，会有合作保险公司优先赔付剩余贷款本息。
财联社记者注意到，在 2024 年广西和四川个别农商行曾推出类似贷款，名为 「续保贷」，但是如湖南农信社系统大规模推动养老贷落地在国内尚属首次。
农商行新业务，风险闭环？
对于养老贷的定义，湖南多家农商行称，养老贷为银行与当地社保部门联合研究推出的正规金融产品。
6 月 9 日，临澧农商银行官微称，这是 「县人社局与临澧农商银行深入调研后，联合成立 「养老贷」 项目工作专班，共同推出 「养老贷」2.0 版本」。
常德农商行养老贷宣传资料显示，「零负担、零门槛、零抵押、零风险、零担保」。
常德市农商银行称，「养老贷」 是针对城乡居民养老保险参保人群的差异化需求，量身定制推出的专属金融产品，专门用于补缴养老保险费或提高缴费档次，有效解决群众一次性缴费压力，确保 「老有所养」 政策普惠于民。
炎陵农商行宣传案例显示，以社保缴纳最高档 6000 元/年为例，最高补缴贷款 9 万元、利率 3.1% 计算，贷款补缴后领取退休金 824.27 元，扣除贷款月供还可领取 229.7 元，高于贷款补缴前每月领取 180.37 元。
7 月 7 日，广东某地级市农商行风控人士对财联社表示，养老贷适用于临近退休人士一次性补缴，用于提高社保待遇，贷款用途明确，与社保月供形成闭环，加上地方政府的背书，操作风险可控。
在投保人、社保机构和银行三方获益的情况下，养老贷市场可期？
不过，上海一位金融研究人士对财联社表示，养老贷的标的和用途的确有一定创新性。但是由于贷款跨度长，社保运作存在政策性变化和地区性差异等风险，尚无法对其明确定性。
财联社记者注意到，湖南农商行推出的养老贷利率在 3.1%-3.45% 不等，接近一般的消费贷款、信用贷款利率。
7 月 7 日，常德和岳阳两家农商行业务人士证实，养老贷采用固定利率的方式，不受政策和市场利率波动影响。
针对特定人群，业内称未来地方银行或复制
7 月 5 日，某股份大行养老金融事业部负责人对财联社表示，养老贷主要是地方银行在推动，属于大的养老金融范畴。但是，不适用央行推动的养老金融 1.5% 利率的再贷款。
财联社记者注意到，四川部分农商行也推动类似的助保贷款。
6 月 20 日，四川攀枝花融媒体中心官微信息显示，辖内盐边县 6 月 11 日出台了 《盐边县城乡居民基本养老保险共富助保贷款实施方案》，与四川农信合作，对盐边县行政区域内按规定参加了城乡居民基本养老保险，且符合到龄一次性补费和提档补费的参保人员，实施共富助保贷款。县财政给予最大力度的贴息补助，期限 3 年，对办理助保贷的普通城乡居民，按照实际贷款利息的二分之一进行贴息补助。
方案显示，居民以信用的方式申请专项贷款并补缴高标准养老保险费用，预计退休后月养老金水平可达 815 元以上，比补费前提高 3.47 倍。
上述广东农商行人士认为，目前广东的农商行暂未推行类似的养老贷产品。推行养老贷目前多数为中西部省份农商行，但是这类贷款产品极易复制，目前处于老龄化初期，退休人员逐年增多，不排除下一步会面向城市居民或者新市民群体推行类似贷款。
