“ 家里有点小钱，想搞点理财、投点资，但我完全不懂，能找你聊聊吗？”
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昨天，一位多年没联系的博士师兄突然私信笔者。
这并不意外。2025 年 A 股强势回暖，2026 开年更是火力全开—— 首个交易周，上证指数涨 3.74%，深证成指涨 4.33%，创业板指涨 3.84%。一边是股市红火，一边是银行存款利率一降再降，连定期都快“ 跑不赢泡面” 了，谁不心动？
可现实是：高学历≠ 会理财。像这位师兄，科研顶刊发过论文，却连 ETF 和基金定投都分不清。他不是个例—— 无数手握积蓄、渴望增值的普通人，正站在财富门口，却找不到那把钥匙。
而这，恰恰揭示了一个巨大的机会：中国财富管理行业亟需一场由科技驱动的普惠革命。
1 月 8 日，“2026 京东财富和 TA 的朋友们” 的活动上，京东财富相关负责人分析，在资本市场高质量发展的新阶段，财富管理行业势必从“ 货架模式” 迈向“ 资产配置与用户服务的投顾模式”，而且通过 AI 的充分应用，京东财富跟合作伙伴共同推进的投顾智能化必然实现服务从“ 千人一面” 走向“ 千人多面”。
“ 千人多面”，“ 千人千面” 是智能投顾的共同追求，为什么业内对这一目标如此看重，这恐怕要回归到人们理财面临的痛点去找答案。
理财不是简单的选产品，而是做人生规划
“ 你们理财遇到最大的难题是什么？” 当小编就该问题问及几位朋友时，他们给出了这样的答案，“ 看不懂术语”，“ 需要更明确的指导，比如什么样的钱 （这里指长钱和短钱） 该买什么样类型的产品”，“ 资产水平没达到被理财经理专门服务的程度”。
从几位朋友的答案里，可以窥见传统理财的痛点。
专业门槛高，用户认知不足。小编的几位朋友或是金融科班出身，或在银行等金融机构就职，他们尚且看不懂许多术语，对于普通投资者来说，风险等级、最大回撤、资产相关性等相对简单术语可能都难以理解。此外，由于缺少交易经验，追涨杀跌、频繁交易等非理性行为更是司空见惯，“ 买在山顶，卖在谷底”，“ 拿不住筹码，把基金当股票来操作” 是过去许多基民亏钱的重要原因。
服务缺乏个性化。要知道理财并不是“ 选理财产品” 那么简单，而是要综合考虑各种家庭因素，复杂程度不亚于给人生未来做一个规划。比如，一位 35 岁的程序员，既有房贷要还，又有孩子要养，还要面对失业风险，这样的情况下，如何理财；一位 45 岁的国企员工，面对为孩子储备留学资金，自己还有提前退休的打算，如何理财。这其中不仅要考虑个人某个时点上的理财需求，还要考虑动态需求，如孩子出生教育金规划权重上升；父母生病后，流动性需求陡增等等。传统财富管理基本很难综合考虑这些因素为客户提供个性化的解决方案。
服务门槛高，普惠性差。正如小编的朋友所说，“ 资产水平没达到被理财经理专门服务的程度”，传统财富管理即便是能够提供个性化的理财方案，受限于理财规划师的培养与理财服务的效率，银行、券商、私行的优质投顾资源集中服务于资产 50 万、100 万以上的客户，普通“ 小散” 难以获得专业建议。部分理财产品 （如信托、私募） 设置高额门槛 （100 万元起），将大多数中低收入群体拒之门外。
当然，传统财富管理的痛点远不止上述这些。那么，AI 究竟能为投资者的理财带来哪些实实在在的便利？
从货架走向 TAMP，从标准服务迈向个性服务
当前，布局“AI+财富管理” 的企业已不在少数：
券商方面，华泰证券推出国内首款 AI 原生交易 App“ 涨乐 AI”；东方财富将“ 妙想 AI” 深度融入资讯、行情、自选与客服场景；互联网大厂则凭借技术优势加速入局—— 蚂蚁集团升级 AI 金融管家“ 蚂小财”，京东金融推出“ 京小贝”AI 财富管家。
以京东财富为例，面对行业从“ 卖方销售” 向“ 买方投顾” 转型的大趋势，京东财富没有停留在传统的“ 产品货架” 模式，而是携手金融机构，率先落地 TAMP（全委托资产管理平台） 模式—— 即通过整合投研、配置、交易、运营等核心能力，为合作机构和理财师提供一站式、可定制的资产管理解决方案，助力其真正转向“ 以客户为中心” 的财富管理服务。
目前，京东财富已向合作机构的理财师团队开放 AI 财富管家“ 京小贝”，助力其从标准服务转向个性服务。该工具集成持仓优化、产品诊断、机会洞察、市场研判及投教功能，并通过“AI 圆桌” 机制融合多元视角，为客户提供专业、可信的决策辅助，实现有温度的智能金融陪伴。
2025 年，TAMP 模式新增客户数 21 万，复购客户占比 52%，平均持仓时间 235 天，持仓盈利客户占比接近 88%。
当然，这并不是“AI+财富管理” 的终极形态，关于未来京东财富相关负责人表示，将与合作伙伴共同推动 TAMP 核心能力升级：如通过 KYC（用户洞察） 与行为分析实现深度和精准的触达；通过 KYP（资产洞察） 与多维度分析严选优质资产；通过在账户管理引入资产配置与动态平衡实现场景适配；通过自研金融 RAG 赋能智能投研，实现从服务到闭环的全链路覆盖。
当 AI 不再只是“ 推荐产品”，而是真正理解你的目标、风险、情绪与人生阶段，财富管理才真正走向普惠、专业与人性化。而这场变革，正在发生。（作者｜刘洋雪 编辑｜胡珈萌）
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