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财联社 12 月 3 日讯 （记者 彭科峰）继财联社独家报道首度有银行取消 5 年期定存后，近期大额存单又成为舆论焦点。连日来，「六大行均停售五年期大额存单」 的新闻一再登上热搜。
多家银行人士接受财联社记者采访时表示，所谓的 「六大行均停售五年期大额存单」 并非新鲜事，多数大行去年即已下架此类产品。而且，「消失的大额存单」 背后，绝不仅限于 5 年期消失。
财联社记者调研发现，当前大额存单的门槛正在不断提高，除了长期限产品下架外，有国有大行将 3 年期大额存单的门槛提高至 100 万，而年化收益只有 1.55%；另外还有城商行在 APP 端仅针对部分地区保留 1 年期大额存单。
「大额存单不会消失，部分长期限产品依旧存在，只不过很难被一般人获知。」 在业内人士看来，大额存单可能未来对大部分人来说 「高不可攀」，但其仍将发挥独特价值。
六大行停售五年期大额存单？绝大部分国有行去年早已下架
近期，财联社记者报道了有村镇银行明确取消五年期定期存款，引发社会广泛关注。
彼时，业内人士对记者表示，主要原因在于银行预计未来利率持续走低，不愿意背负长久期负债。而连日来，「六大行停售五年期大额存单」 的新闻又频繁登上热搜。报道称，查询工、农、中、建、交、邮储六大行官网及 App 发现，五年期大额存单已集体 「消失」，仅剩的三年期产品利率普遍降到 1.5% 至 1.75%，且额度紧张。
「不是刚停售的，我行在去年就已经在 APP 端下架了五年期的大额存单。」 某国有大行相关人士告诉财联社记者。另外一家股份行人士也向记者透露，该行的确停售了三年、五年大额存单，但也并非最近发生的事情，「应该有一两年了」。
早在去年 4 月，财联社记者就曾经发布过招商银行等多家银行停发三年期、五年期大额存单的报道。彼时，除了农行等国有大行外，平安银行、浦发银行当时就已经在 APP 端下架了五年期大额存单，且多家银行当时还主动下架三年期产品，至今并未恢复。
「央行持续降息以来，银行净息差持续承压。在资产端投放相对乏力的情况下，压降成本较高的大额存单，有利于管理净息差。」 某上市银行人士告诉财联社记者，尽管国有行停售五年期大额存单的新闻不够新，但和近期部分银行下架五年期定存一样，「背后反映出银行对于负债管控的焦虑却是真实的」。
首度有大行 3 年期大额存单门槛拉至百万 还有银行仅保留部分地区 1 年期产品
财联社记者调研发现，尽管主流商业银行五年期大额存单在去年就已经 「消失」，但目前围绕大额存单的发售，近期还是有一些新情况。比如，近期有国有大行将 3 年期大额存单的门槛提高至 100 万而非行业通常的 20 万，且利率并不高。
12 月 2 日晚间，财联社记者登陆工商银行 APP 发现，「宇宙行」 正在发售 2025 年第四期 3 年期个人大额存单，起步门槛标注为 「100 万起存」，而年利率仅为 1.55%。
而最新的工行三年期定存产品的年利率，标注为 「年利率最高可至 1.55%」，而定存的起步门槛仅为 50 元。
「100 万资金留在工行三年，才能享受到和三年期定存一样的利率，这样的收益显然不划算。」 某银行业分析师向财联社记者表示，当前银行业主流的大额存单起步门槛都为 20 万元。并且，单纯从投资收益比来看，这样的低利率、长期限产品可能并不适合普通人。
财联社记者查询建行、招商等多家银行的官方渠道发现，目前在售的大额存单起步门槛基本仍为 20 万元。
在主流城商行中，北京银行官方 APP 显示，其在售的大额存单只有 1 个月、3 个月、6 个月、12 个月两种，且这些款产品还仅限定于部分地区，并非全国范围内通用。并且，其门槛均为 20 万元起，最高年利率为 1.45%（1 年期产品）。
业内称大额存单不会消亡，其发售受多重因素影响
在业内人士看来，部分银行将大额存单发售期限缩短、大幅度提高购买门槛，折射出当前不同银行在各种压力下，对这一昔日的揽储神器的态度在分化。但可以肯定的是，大额存单不会退场，三年期甚至更长的产品尽管稀缺，但并未完全消亡。
只不过，部分产品从公开渠道转移到 「地下」，成为吸纳优质客户、维护私行客户的重要工具。
「首先，需要确定的是，大额存单不是银行想发多少就能发多少的。监管部门是有指标的。」 某上市银行人士告诉记者，大额存单的发行额度是和部分存贷数据相挂钩的，如果某些指标不能满足要求，银行即便想多发也是不可能的。因此，部分大额存单的下架，大部分原因和息差管控有关，但也不能一概而论。在一些情况下，有的银行即便想发行长期限大额存单，也因为 「不可抗力」 而只能作罢。
其次，对于国有大行而言，目前大额存单的年利率和定存之间的差别越来越小，但对于大部分中小银行而言，还是存在明显利率差。在很多情况下，一些银行的公开渠道查不到有吸引力的大额存单，但实际上这些产品依然存在于系统中，只不过被用于更为重要的渠道中。
上述人士进一步介绍，目前银行对于大额存单的用途有两个，一个是用于吸纳优质新客户，「对于那些在其他银行有业务但没有在我行存款的新客，我们会主动提供一些高息大额存单，吸引他们在我行开办业务」。而另外一个，则更为隐秘和重要——用于私人银行客户多元化资产配置中的压舱石。
「私行客户的价值无需多言。对于银行而言，除了给配置跨境理财等产品外，大额存单也是必需品。因为大额存单的收益稳定，可以平滑极端情况下的资产估值，并增厚收益。」 上述人士表示，客观来看，大额存单并不会消失，只不过银行希望它 「发挥更大价值」。
