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财联社 9 月 1 日讯 （记者 梁柯志）《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》 于 9 月 1 日正式实施，参与试点银行等机构正式接受贴息方案申请。
9 月 1 日，招商银行在官微公布个人贴息政策解答称，贴息范围包括单笔 5 万元以下消费，以及单笔 5 万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训等重点领域消费。
国股行关于贷款贴息的公告内容相近，财联社记者登录工行、交行手机银行发现，如此前公告所称，两家大行均设置贷款贴息专区，方便消费者申请和确认。
不过，各家银行在具体操作和认定的细节上有一定差距，比如申请渠道和认定标准、时间等，包括对于 9 月 1 日前申请的存量消费信贷是否享受贴息等。
银行纷纷上技术手段：直接扣减贴息
多家银行表示，在 2025 年 9 月 1 日至 2026 年 8 月 31 日的政策执行期内，每名借款人在一家机构，可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为 3000 元，对应累计消费金额 30 万元。其中可享受单笔 5 万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为 1000 元，对应累计消费金额 10 万元。
8 月 29 日，邮储银行零售业务总监梁世栋中期业绩发布会上表示，邮储银行已制定详细操作流程，开发专项系统功能，并完成全行部署和人员培训，确保消费贷款贴息政策高效落地。
财联社记者亲身体验工行手机银行，发现操作界面简洁直接，系统自动提供合资格贷款信息，客户只需确认贴息即可。
工行系统提示称 「当日消费最快将于次日由系统自动识别，识别后的消费额纳入贴息计算。在当日消费的，客户不需要手动提交贴息申请」。
后续操作上，各家银行公告均确认，将在收取贷款利息时直接扣减财政贴息资金。
9 月 1 日，深圳工行某支行信贷业务人士对财联社表示，消费贷款贴息系统相较于普惠贷款操作更为方便和高效，超出此前行内员工的预期。相信对客户业务操作和同业竞争有促进作用。
此外，财联社记者注意到，交通银行手机银行显示，该行对 9 月 1 日前已放款到账未使用的消费贷款，可以提供补充协议补签，审批后可以享受贴息。
银行零售信贷或受提振
正值银行中报季，部分银行高管在中报业绩会上，对消费信贷贴息政策的影响给予乐观预期。
如 8 月 29 日，建行行长张毅在中期业绩发布会上表示，「在 （贷款贴息） 政策的带动下，建行有信心在下半年继续保持个人消费贷款、个人经营贷款的稳定增长」。
银河证券研报认为，消费贷款贴息可以放大资金乘数效应，1% 贴息比例将产生 100 倍杠杆作用，配合服务消费领域再贷款，国有行、股份行零售信贷投放力度有望加大，同时贴息缓解负债端成本压力，有助呵护银行息差。
财联社记者注意到，各家银行均明确，信用卡分期业务不在贴息范围。
9 月 1 日，在招商银行中期业绩发布会上，谈及零售信贷风险问题，招商银行副行长王颖表示，零售信贷风险上升趋势未见拐点。
同时王颖认为，信用卡的客群相较零售信贷而言更加下沉，对风险的敏感度更高，因此信用卡风险形势的变化可以作为零售信贷风险变化的先导和重要参考。
在各家银行的公告中对于违规行为也进行了警示，如招行公告称，如果借款人将个人消费贷款用于非消费领域，或存在其他违规套利行为等情形的，招商银行对贷款不予贴息，已经贴息的，招商银行有权扣减或追回贴息资金等。
