信用卡获客的开卡礼，正从传统的拉杆箱、咖啡券等，向人工智能 （AI） 算力、大模型会员等加速转变。
2026 年下半年以来，多家商业银行密集上线搭载 AI 权益的主题信用卡。「消费即算力」，正从部分机构的试水之举，演变为银行业竞相布局的新赛道。
Related articles
业内人士指出，在信用卡发卡量持续收缩的背景下，以算力为核心的权益更迭，是银行针对高净值客群展开的一场精细化运营突围。长远来看，此类产品能否为信用卡业务带来实质性增量，关键在于机构如何利用 AI 技术融入业务、实质性优化授信审批与智能风控，以及在 AI 算力生态建设上的持续投入。
「消费即算力」 成风向标
6 月以来，将 Token（词元） 用量、智能体会员纳入银行卡权益体系，俨然成为各家银行信用卡最受外界关注的动作之一。
在此轮创新中，股份行入局较早。6 月 12 日，招商银行上线运通工程师信用卡专属 AI 权益——新用户消费达标后可获得 MiniMax 算力权益包。随后，平安银行、浦发银行、光大银行等相继推出了各具特色的 AI 信用卡产品。
以平安银行为例，该行在 2026 世界人工智能大会 （WAIC） 期间推出了平安悦享白金卡 AI 生活版，新用户消费达标可解锁百度智能云、阿里云、腾讯云等 AI 企业的 Token 权益包或会员资格。
7 月 10 日，浦发银行联合中国银联、阿里云发布 「科技菁英信用卡 （云智版）」；7 月 18 日，光大银行宣布依托中国银联 Token Plan 平台，发布光大福卡 Token 权益升级计划。
除了股份行，国有大行也争相入局。比如，农业银行官宣与月之暗面旗下 AI 智能助手 Kimi 联名，推出运通 Kimi 联名信用卡，持卡人可将日常消费转化为 AI 算力额度，还可以用消费积分八折兑换 Kimi 会员权益，并有机会参与 AI 行业闭门沙龙等活动。
精准锚定高价值用户
尽管 「消费即算力」 的口号颇具吸引力，但查阅各家银行的办卡章程与权益细则不难发现，大多数信用卡的 AI 算力权益均设置了明确的兑换门槛。
以农业银行万事达尊然白金卡 （智享 AI 版） 为例，首次开卡的客户需在核卡后次两个自然月内，累计消费满 6 笔且满 5888 元人民币，方可领取包含 AI 权益在内的双重开卡礼。相比之下，除了消费门槛，招商银行运通工程师信用卡还对持卡人的学历提出了要求，仅限大专及以上学历客户申请。
信用卡 AI 权益的门槛设置，反映了银行信用卡客群运营策略的精细化转变。业内人士指出，传统信用卡权益仅围绕生活消费场景展开，本质是对用户日常支出的反向补贴；而本轮 AI 信用卡将大模型 Token、算力额度纳入核心权益，是主动筛选有 AI 使用习惯和工作需求的人群。
「这类用户不仅是高收入群体，更代表数字经济下的优质资产，其生产力工具需求为银行提供了深度绑定的场景，或将推动信用卡从支付工具升级为数字生产力的配套载体。」 招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼对证券时报记者表示。
苏商银行特约研究员薛洪言认为，信用卡权益更迭的核心，是银行试图将其从 「生活消费型」 升级为 「生产赋能型」。「对 AI 算力有高频需求的人群，往往集中于高附加值行业，收入有增长预期且处于职业上升期。他们对算力的依赖具有一定刚性，这意味着这类信用卡账户的活跃度可能获得更稳定的底层支撑。」
薛洪言表示，未来，这类客群的金融需求也不止于支付，从设备分期到创业经营贷等，为银行提供了由单一获客走向更深层次绑定经营的想象空间。
跨界联手寻找存量破局点
中国人民银行公布的 2026 年第一季度支付体系运行总体情况显示，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡为 6.87 亿张，较 2022 年三季度 8.07 亿张的历史峰值累计减少约 1.2 亿张。
信用卡行业面临的规模收缩压力，正是推动银行引入 AI 算力，积极寻找存量破局之法的直接动因。通过观察可发现，首批 AI 主题信用卡中，不少银行正是选择与算力平台、头部大模型企业联合发卡。
董希淼指出，「银行+卡组织+AI 厂商」 的三方合作，有助于低成本获客和进一步拓展场景；同时，通过与 AI 服务商合作构建差异化竞争壁垒，银行信用卡可以跳出积分兑换的红海竞争，让信用卡从单纯的支付工具转变为连接消费与生产的权益新入口。
不过，多位受访人士提示，要打开更广阔的市场，银行不能仅停留在 「送算力」 的营销层面。随着大模型智能水平提升，算力成本快速下探，单纯的算力权益吸引力未来可能被稀释。
董希淼建议，银行需从算力分发者转为生产力赋能者，将 AI 嵌入具体业务场景；构建分层算力权益体系匹配不同用户需求，并探索算力消耗与金融权益、信用额度的联动机制，形成 「用 AI 越深、权益越高」 的正向循环。
薛洪言认为，银行需要在底层进行系统性的适配与调整。在风控上，可将算力使用额度、生成任务类型等行为线索与传统信用评估相融合，形成更动态多维的风险判断；在运营上，需跳出一次性赠送的惯性，尝试根据用户的算力消耗节奏，在适当节点匹配分期或兑换方案。
此外，在消费转化为算力的过程中，数据合规是不可逾越的红线。受访专家一致认为，平衡精准营销与隐私合规的核心，在于划定清晰的数据边界并获取明确授权。银行应运用多方安全计算等技术实现隐私保护，坚持 「最小必要」 数据收集原则，确保核心金融数据不出域，在精准触达与数据安全之间守住底线。
编辑：胡玉婷
声明：新华财经 （中国金融信息网） 为新华社承建的国家金融信息平台。任何情况下，本平台所发布的信息均不构成投资建议。如有问题，请联系客服：400-6123115
